Asesoría e intermediación de seguros del INS

Seguro de Responsabilidad Civil.

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Infraseguro y/o Sobreseguro

 

Infraseguro y/o Sobreseguro

En el seguro de vehículos

 

 

Para hablar del infraseguro y/o sobreseguro en los contratos para pólizas de automóviles, hay que tener su conceptualización comprensible, por lo que primero expondré una serie de conceptos:

 

·         Infraseguro: Es cuando el valor declarado en la póliza (monto asegurado), es inferior (menor) al valor real efectivo o valor de mercado del bien.

·         Sobreseguro: Es el efecto inverso, donde el valor declarado en la póliza es superior (mayor) al valor real efectivo o valor de mercado del bien.

·         Valor de mercado: Precio en que un bien puede adquirirse o venderse en el mercado particular donde se comercia.

·         Valor Real efectivo: Corresponde al valor de reposición, menos la depreciación acumulada, considerando además su estado de conservación y uso

 

Teniendo percepción de los conceptos, se derivarán una serie de preguntas:

1.      ¿Cómo sé, cuál es el valor de mercado?

2.      ¿Es el valor fiscal?

3.      ¿Quién o qué puede determinar el valor de mercado?

4.      ¿El estado de conservación de mi vehículo afecta el valor?

5.      ¿Los aditamentos y/o equipos especiales son parte del valor de mercado de mí vehículo?

 

Para poder determinar el valor de mercado sólo se requiere un simple paso: consulta en las páginas de internet especializadas en la venta de vehículos, o solicitando directamente a la agencia representante de la marca una carta certificando su valor.  

 

Eso sí, para obtener dicho valor, se debe verificar y/o comparar que el bien a consultar cumpla los mismos requerimientos, en pocas palabras, no puedes comparar chayotes con papas[1].

 

Ahora, es importante aclarar que el valor fiscal NO es el valor a tomar para el aseguramiento.

 

Para los vehículos nuevos de agencia, no es difícil determinar su valor, aún con el tema de extras, aditamentos y/o equipos especiales, pues este ya se determina en su factura de compra.

 

Sin embargo para los vehículos usados es más complicado, ya que, muchos ingresan al país modificados, entonces, a  la hora de la suscripción del seguro, en muchos casos por la complejidad de las modificaciones, la mismas no se identifican, generando alteración a su valor real.

 

El mercado tiene un comportamiento - más/menos del valor, por lo que se recomienda  tomar el valor promedio, lo que es igual, al haber 10 vehículos en las mismas condiciones se suma el valor de cada uno y se divide entre 10. Esto no quiere decir que no se puede asegurar por un poco más o menos de su valor promedio de mercado, pero el margen de diferencia no puede ser muy alto, por lo general hay un margen de tolerancia de un -10%  / +10%.

 

Si se asegura un vehículo por menos de su valor, la aseguradora sólo indemnizará la proporción asegurada, por ejemplo:

 

·         Para un vehículo con un valor de mercado promedio de ¢5,000,000.00 se asegura en ¢3,000,000.00, esto representa el 60% de su valor real efectivo, por lo que a la hora de una indemnización parcial se indemnizará sólo el 60% del costo de reparación.

 

o   Ejemplo: se estima que la reparación del vehículo es de ¢1,000,000.00, tanto en mano de obra como repuestos, a este monto se le aplicará el infraseguro correspondiente por lo que la aseguradora solo indemnizará ¢600,000.00, que representa la fracción asegurada. Sin embargo a este monto se le debe restar la participación por concepto de deducible y dependiendo del estado de conservación del vehículo se le pueden aplicar depreciaciones.

 

Hay que recordar que la aseguradora está obligada en reintegrar o reparar el vehículo al estado del mismo antes del evento. Si su estado era reprobable, no se puede pretender que se indemnice como si fuese un vehículo en óptimas condiciones, hablando en términos monetarios.

 

Para el sobreseguro, su ejemplificación es simple, ya que si el vehículo cuesta ¢5,000,000.00 en el mercado, pero se asegura en ¢7,000,000.00, la aseguradora indemniza únicamente el máximo del valor de mercado, evitando así el enriquecimiento ilícito, por lo que la prima pagada de más por esos dos millones deben ser reintegrados por la seguradora, esto según lo tipifica la ley reguladora del mercado de seguros y la ley reguladora del contrato de seguros.

 

No obstante lo anterior sólo se aplica en pérdidas totales; cuando son pérdidas parciales, se identifica el sobreseguro y quedará a criterio de los asegurados en modificar dicho valor.

 

En la toma de decisiones se debe buscar la asesoría correcta ya que esta juega un papel preponderante para no sufrir molestias a la hora de un evento y posterior indemnización.

 

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[1] Marca, modelo, año y estilo correcto, que tengan las mismos extras (asientos de cuero, halógenos, sensores, etc), los aditamentos y/o equipos especiales (radios, aros, spoiler, estribos, etc), su valor se separa del vehículo para incluirlas en una cobertura especial.

 

 

 

 




No es lo que te quita; es lo que te ofrece el seguro!

Seguro de Vida: Necesidad o deseo?, Inversión o gasto?

 

 

• ¿Hay dependientes que le sobrevivan en caso de su ausencia?

• ¿Deja deudas y corren el riesgo de ser embargadas?

• ¿Ya tiene cubiertos los costos de funeral en caso de deceso?

• ¿Sus hijos podrán continuar con su educación?

Estas y más cuestionantes pueden ser la razón para optar en adquirir un seguro de vida. 

Factores tales como: 

1. ·         Edad

1. ·         Condición de salud

1. ·         Vicios

• ·         Sexo

• ·         Ocupación

Son variables para determinar si es apto en adquirir un seguro, y son fundamentales para calcular el costo, por tanto, es importante que pueda identificar la viabilidad de poder suscribir la póliza.

Que le garantiza un seguro de vida:

• ·         Ingresos para los dependientes (conyugue, hijos, otros)

• ·         Responder a las deudas que deja (hipotecas, tarjetas de crédito, etc)

• ·         Capacidad para los Gastos Fúnebres

• ·         Entre otros

Las pólizas de vida fueron creadas para poder dar soporte financiero a los familiares dependientes, esto mientras se logran acomodar a las nuevas condiciones económicas de la familia o mantener su estilo de vida.  

El mercado de seguros ofrece opciones variadas, desde seguros temporales a seguros permanentes, que generan rendimientos o valores en efectivo que acumula. Con beneficios en caso de quedar incapacitado permanentemente, de ser diagnosticada una enfermedad terminal, por el desmembramiento de algún miembro, entre otros.

El seguro de vida NO es una INVERSION, pues como toda inversión está sujeta a un riesgo de ganar o perder, sin embargo el seguro de vida garantiza el  beneficio por la muerte del asegurado o cualquier otro beneficio contratado. 

Ahora, en un seguro de Vida puede designar uno o más beneficiarios, quienes son los que recibirán el dinero proveniente de la póliza, por lo que debe tener claro a quien le va a confiar la administración de dicho dinero,  pues es el futuro para los dependientes, máxime si estos son menores de edad.   

Para ir culminando, usted debe plantearse si necesita la póliza, ya que si nadie depende hoy económicamente de usted, pueda que no la requiera, pero si dentro de sus planes es conformar una familia y aun eres joven, más bien es bueno suscribir una póliza, pues te puede resultar más accesible en contratarla y más económica. 

No todos podrán pagar un seguro de vida, pero si no te has asesorado, pueda que te estas equivocando y perdiendo una oportunidad de garantizar un futuro a tu familia o seres queridos que dependen de vos.

Asesórate:

Un seguro de Vida no es para los que mueren, es para los que le sobreviven!

Sabías que en el desarrollo de nuestras actividades podemos causar un daño, tanto a personas como a bienes.

En un gimnasio, el supermercado, en el hotel, la tienda, el cine; todas las empresas que ejerzan alguna actividad, por el simple hecho de estar en funcionamiento ya tienen un riesgo creado y puede poner en peligro la integridad física y material de terceras personas. 

A la hora de ofrecer servicios, obras de mantenimiento, construcción, asesorías profesionales, ya sea de forma individual o colectiva (empresas), nuestros actos y/o decisiones generan consecuencias que no siempre son los resultados que se esperan. 

Usted ha dimensionado o calculado a que riesgos está expuesto, ha cuantificado los daños  en caso de causar uno, ha establecido la capacidad económica que posee para poder hacer frente.  Sabe que ante una demanda por ese daño o responsabilidad, puede perder su patrimonio, no solo su negocio, también sus bienes personales. 

Si usted tiene un gimnasio, tiene los instructores certificados, el equipo idóneo, las instalaciones correctas?, ofrece catering service?,  la manipulación de alimentos es la aceptada y aprobada por el ministerio de salud?, es profesional en el área de salud, leyes, ingeniería? Sabe que hay un seguro en caso de que cause una mala asesoría, mala praxis.

La omisión, impericia o negligencia son parte de las causas por las cuales cometemos un daño, del cual debemos responder y aunque sea uno de los empleados, las empresas están obligadas a responder solidariamente. 

Con un seguro de Responsabilidad Civil, usted podría evitarse procesos legales largos, extenuantes y costosos y evitar perder su patrimonio. 

Asesórese y conozca más de los beneficios de un seguro que le dé la cobertura según su actividad, exposición al riesgo, etc.

            No es lo que te quita; es lo que te ofrece el seguro.