Infraseguro y/o Sobreseguro

 

Infraseguro y/o Sobreseguro

En el seguro de vehículos

 

 

Para hablar del infraseguro y/o sobreseguro en los contratos para pólizas de automóviles, hay que tener su conceptualización comprensible, por lo que primero expondré una serie de conceptos:

 

·         Infraseguro: Es cuando el valor declarado en la póliza (monto asegurado), es inferior (menor) al valor real efectivo o valor de mercado del bien.

·         Sobreseguro: Es el efecto inverso, donde el valor declarado en la póliza es superior (mayor) al valor real efectivo o valor de mercado del bien.

·         Valor de mercado: Precio en que un bien puede adquirirse o venderse en el mercado particular donde se comercia.

·         Valor Real efectivo: Corresponde al valor de reposición, menos la depreciación acumulada, considerando además su estado de conservación y uso

 

Teniendo percepción de los conceptos, se derivarán una serie de preguntas:

1.      ¿Cómo sé, cuál es el valor de mercado?

2.      ¿Es el valor fiscal?

3.      ¿Quién o qué puede determinar el valor de mercado?

4.      ¿El estado de conservación de mi vehículo afecta el valor?

5.      ¿Los aditamentos y/o equipos especiales son parte del valor de mercado de mí vehículo?

 

Para poder determinar el valor de mercado sólo se requiere un simple paso: consulta en las páginas de internet especializadas en la venta de vehículos, o solicitando directamente a la agencia representante de la marca una carta certificando su valor.  

 

Eso sí, para obtener dicho valor, se debe verificar y/o comparar que el bien a consultar cumpla los mismos requerimientos, en pocas palabras, no puedes comparar chayotes con papas[1].

 

Ahora, es importante aclarar que el valor fiscal NO es el valor a tomar para el aseguramiento.

 

Para los vehículos nuevos de agencia, no es difícil determinar su valor, aún con el tema de extras, aditamentos y/o equipos especiales, pues este ya se determina en su factura de compra.

 

Sin embargo para los vehículos usados es más complicado, ya que, muchos ingresan al país modificados, entonces, a  la hora de la suscripción del seguro, en muchos casos por la complejidad de las modificaciones, la mismas no se identifican, generando alteración a su valor real.

 

El mercado tiene un comportamiento - más/menos del valor, por lo que se recomienda  tomar el valor promedio, lo que es igual, al haber 10 vehículos en las mismas condiciones se suma el valor de cada uno y se divide entre 10. Esto no quiere decir que no se puede asegurar por un poco más o menos de su valor promedio de mercado, pero el margen de diferencia no puede ser muy alto, por lo general hay un margen de tolerancia de un -10%  / +10%.

 

Si se asegura un vehículo por menos de su valor, la aseguradora sólo indemnizará la proporción asegurada, por ejemplo:

 

·         Para un vehículo con un valor de mercado promedio de ¢5,000,000.00 se asegura en ¢3,000,000.00, esto representa el 60% de su valor real efectivo, por lo que a la hora de una indemnización parcial se indemnizará sólo el 60% del costo de reparación.

 

o   Ejemplo: se estima que la reparación del vehículo es de ¢1,000,000.00, tanto en mano de obra como repuestos, a este monto se le aplicará el infraseguro correspondiente por lo que la aseguradora solo indemnizará ¢600,000.00, que representa la fracción asegurada. Sin embargo a este monto se le debe restar la participación por concepto de deducible y dependiendo del estado de conservación del vehículo se le pueden aplicar depreciaciones.

 

Hay que recordar que la aseguradora está obligada en reintegrar o reparar el vehículo al estado del mismo antes del evento. Si su estado era reprobable, no se puede pretender que se indemnice como si fuese un vehículo en óptimas condiciones, hablando en términos monetarios.

 

Para el sobreseguro, su ejemplificación es simple, ya que si el vehículo cuesta ¢5,000,000.00 en el mercado, pero se asegura en ¢7,000,000.00, la aseguradora indemniza únicamente el máximo del valor de mercado, evitando así el enriquecimiento ilícito, por lo que la prima pagada de más por esos dos millones deben ser reintegrados por la seguradora, esto según lo tipifica la ley reguladora del mercado de seguros y la ley reguladora del contrato de seguros.

 

No obstante lo anterior sólo se aplica en pérdidas totales; cuando son pérdidas parciales, se identifica el sobreseguro y quedará a criterio de los asegurados en modificar dicho valor.

 

En la toma de decisiones se debe buscar la asesoría correcta ya que esta juega un papel preponderante para no sufrir molestias a la hora de un evento y posterior indemnización.

 

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[1] Marca, modelo, año y estilo correcto, que tengan las mismos extras (asientos de cuero, halógenos, sensores, etc), los aditamentos y/o equipos especiales (radios, aros, spoiler, estribos, etc), su valor se separa del vehículo para incluirlas en una cobertura especial.

 

 

 

 




No es lo que te quita; es lo que te ofrece el seguro!